20/05/2024
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Leitura: 7 min

Perfil de risco de crédito: como avaliar na concessão

Imagine conceder crédito a uma empresa sem conhecer seu histórico financeiro. Isso seria como dirigir com os olhos vendados, certo? É por isso que a gestão de risco de crédito é tão vital para empresas que lidam com concessões financeiras.

Neste artigo, vamos falar mais sobre como entender e gerenciar esse risco para garantir operações de crédito sólidas. Acompanhe para ficar por dentro do assunto!

O que é gestão de risco de crédito?

A gestão de risco de crédito é um conjunto de práticas e estratégias adotadas por instituições financeiras e empresas para avaliar, monitorar e mitigar os riscos associados à concessão de crédito.

O objetivo é garantir que as organizações possam operar com segurança, reduzindo a exposição a perdas financeiras devido à inadimplência ou outros eventos adversos relacionados ao crédito. 

O que pode incluir fraudes, mudanças negativas na economia, alterações regulatórias, instabilidade política, mudanças no mercado, entre outros.

Qual é a importância de realizar as análises de crédito de risco?

Acompanhar as análises de crédito de risco é uma prática essencial para a gestão estratégica das finanças empresariais

Esse processo fornece uma visão abrangente dos riscos associados às operações de crédito, permitindo que as empresas tomem decisões mais assertivas e minimizem possíveis prejuízos decorrentes de inadimplência ou litígios.

Ao realizar análises de risco de crédito, as empresas podem identificar potenciais clientes de risco, entender padrões de comportamento financeiro e antecipar problemas antes que eles se tornem uma questão crítica.

Isso preserva a saúde financeira da empresa e contribui para a construção de um relacionamento de longo prazo com clientes confiáveis.

Além disso, acompanhar essas análises também é um recurso importante para otimizar processos internos, como a formulação de políticas de concessão de crédito e a definição de limites de crédito para diferentes perfis de clientes analisados.

Ou seja, manter uma vigilância constante sobre as análises de risco de crédito é uma medida estratégica para garantir estabilidade e sustentabilidade nos negócios. 

Não se trata apenas de evitar perdas, mas também de estabelecer uma cultura empresarial que valoriza a análise de dados e a tomada de decisões fundamentadas, fortalecendo a posição da empresa no mercado.

Quais são os perfis de risco na concessão de crédito?

Na concessão de crédito, os perfis de risco são uma parte essencial da análise financeira e estratégica das empresas.

Eles fornecem uma visão detalhada da probabilidade de inadimplência e da capacidade de pagamento dos clientes, permitindo uma abordagem mais personalizada e eficaz na concessão de crédito.

Existem vários perfis de risco que as empresas consideram ao avaliar pedidos de crédito. Entre eles, destacam-se dois principais:

Primeira classe (baixo risco)

Este perfil é atribuído a clientes que apresentam baixo risco de inadimplência. Geralmente, são empresas com sólido histórico financeiro, boa pontuação de crédito, baixo endividamento e demonstram capacidade consistente de pagamento.

Conceder crédito a clientes dessa classe é menos arriscado, e as empresas podem oferecer condições mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.

Segunda classe (risco moderado)

Este perfil abrange clientes que possuem um risco de inadimplência moderado. Eles podem ter um histórico financeiro misto, com alguns indicadores positivos e outros que indicam alguma instabilidade financeira.

Esses clientes podem requerer uma análise mais detalhada e cautelosa, com a implementação de medidas de mitigação de risco, como limites de crédito mais restritos, garantias adicionais ou termos de pagamento mais rigorosos.

Como fazer uma análise de perfil de risco de crédito?

A análise de perfil de risco de crédito é um processo detalhado e estratégico que envolve várias etapas para garantir uma avaliação precisa e completa da capacidade de pagamento e do comportamento financeiro dos clientes.

Confira, a seguir, uma visão mais completa de como realizar essa análise.

Coleta de dados relevantes

O primeiro passo é sempre coletar informações relevantes sobre o cliente em potencial. Quanto mais dados forem obtidos, mais completa será a análise.

Isso inclui dados como histórico de pagamento, demonstrações financeiras, relatórios de crédito, informações sobre a saúde financeira da empresa, setor de atuação, tamanho da empresa, entre outros.

Análise das Informações

Após a coleta de dados, é hora de realizar uma análise minuciosa dessas informações. Isso envolve a utilização de ferramentas analíticas e modelos estatísticos para identificar padrões, tendências e pontos de atenção nos dados.

A análise deve considerar aspectos como pontuação de crédito, histórico de pagamento, capacidade de endividamento, liquidez, rentabilidade e outros indicadores financeiros relevantes.

Avaliação do histórico de crédito da empresa

Um dos pilares da análise de perfil de risco creditício é a avaliação do histórico de crédito da empresa.

Isso inclui verificar a pontualidade nos pagamentos, a existência de dívidas pendentes, a utilização de crédito disponível, a relação entre dívida e patrimônio líquido, entre outros aspectos.

Essa avaliação fornece insights importantes sobre a capacidade da empresa de honrar seus compromissos financeiros.

Acompanhamento contínuo

A análise de perfil de risco de crédito não se resume a um único momento. É crucial realizar um acompanhamento contínuo do cliente após a concessão do crédito.

Isso envolve monitorar o comportamento de pagamento, identificar possíveis desvios nos padrões de pagamento, ajustar os termos do crédito conforme necessário e tomar medidas proativas para mitigar riscos.

Quando fazer uma avaliação do perfil de risco?

A seguir, saiba quando e por que fazer essa avaliação em determinados momentos.

Antes de conceder crédito

Esta é a fase mais crítica para a avaliação do perfil de risco. Antes de aprovar um novo crédito, é essencial realizar uma análise detalhada do cliente.

Uma avaliação cuidadosa nessa etapa evita problemas futuros relacionados ao risco de inadimplência.

Durante a renovação de contratos ou limites de crédito

Se a empresa está considerando renovar um contrato existente ou aumentar o limite de crédito para um cliente, uma reavaliação do perfil de risco é necessária.

Isso ajuda a entender se houve mudanças nas condições financeiras do cliente ou no cenário econômico que possam afetar sua capacidade de pagamento.

Quando houver mudanças significativas no mercado ou economia

Fatores externos, como uma crise econômica, mudanças nas taxas de juros ou alterações regulatórias, podem impactar a saúde financeira dos clientes.

Nesses casos, é prudente reavaliar o perfil de risco para ajustar estratégias e mitigar riscos emergentes.

Após alterações internas na empresa do cliente

Mudanças na gestão, fusões, aquisições ou expansões podem afetar a estabilidade financeira de uma empresa.

Quando um cliente passa por essas transformações, uma avaliação do perfil de risco é necessária para verificar se essas mudanças impactam a capacidade de pagamento ou indicam maior risco.

Por que estruturar um processo de análise de crédito para concessão?

Confira mais detalhes do porquê essa estruturação é imprescindível para as organizações.

Decisões consistentes e fundamentadas em dados

Implementar um processo estruturado e padronizado para a análise de crédito garante que as decisões sejam consistentes e isentas de vieses pessoais, o que contribui para a confiabilidade dos resultados.

Empregar tecnologias avançadas como Big Data e IA permite às empresas analisar, com precisão, grandes volumes de dados em poucos segundos e sem incidência de falhas humanas.

Automação da análise de crédito

Definir claramente as etapas do processo de análise de crédito, desde a coleta de dados até a tomada de decisão final, aumenta a eficiência ao eliminar redundâncias e simplificar procedimentos, como análises de crédito, cálculos de risco e revisões de documentos.

Dessa forma, introduzir a automação no processo de gestão da carteira de crédito por meio de softwares e sistemas inteligentes é o caminho para a empresa ter análises confiáveis e em tempo hábil, proporcionando uma experiência diferenciada ao cliente.

A Dimensa conta com a Plataforma Vadu, principal plataforma para automação, análise e monitoramento de crédito do mercado.

Com a Plataforma Vadu é possível acessar mais de 400 fontes de dados reunidas em um único lugar e automatizar as mais diversas operações, como por exemplo o monitoramento de carteira, garantindo análises de crédito mais assertivas e seguras!

Acesse o site da Dimensa e saiba mais sobre como nossa solução para análise de crédito pode ajudar sua empresa na jornada de automação, otimizando a gestão de risco de crédito do seu negócio.

crédito da imagem: Freepik

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